Сегодня в России популярностью пользуются различные кредиты. Большое количество банков предлагают взять кредит каждому желающему.
При этом условия предоставления кредита могут сильно различаться, а возвращать взятые деньги Вам придется уже с процентами.
Разобраться во всех тонкостях расчета подчас бывает непросто. Как правильно выбрать банк с наилучшими условиями кредитования?
Для решения этой проблемы мы предлагаем Вам воспользоваться нашим Аналитическим кредитным калькулятором.
Российские банки в основном применяют два способа расчета с клиентами - аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами.
У каждого их этих способов есть свои достоинства и свои недостатки.
Аннуитетные платежи
- это ежемесячные платежи по кредиту, которые включают в себя сумму начисленных процентов за кредит и часть основного долга.
При аннуитетных платежах банк получает несколько более высокий доход по процентам, а для клиента этот вид расчетов более удобен и понятен:
ежемесячно заемщик выплачивает одну и ту же сумму в счет погашения кредита и может, исходя из этого, рассчитывать свой бюджет вплоть до
окончания платежей. Размер аннуитетного платежа - это некая усредненная сумма, которая не меняется в зависимости от периода погашения кредита
(начало или конец срока). Структуру такого платежа в начале периода погашения составляют в основном проценты по кредиту и только малую часть -
тело кредита (та сумма, которую клиент получил фактически). Через какое-то время эта пропорция выравнивается, и к концу периода погашения выплачивается
практически только основной долг.
Дифференцированные платежи
состоят из разделенного на весь период погашения тела кредита и переменной (убывающей) части процентов по нему, которая берется от суммы остатка.
То есть при дифференцированных платежах сам кредит выплачивается равными долями в течение всего срока погашения. Таким образом, размер общего
платежа каждый месяц уменьшается, а погашение основного долга равномерно распределено на весь срок кредита.
Дифференцированные платежи ложатся весьма тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по ипотечному кредиту.
Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи по ипотеке значительно снижаются.
Преимущества и недостатки
Главным преимуществом аннуитетной формы является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита.
Тогда как при дифференцированных платежах клиент выплачивает большие суммы на начальном этапе погашения.
При одинаковых условиях кредита (сумма, процентная ставка, срок) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по
дифференцированным платежам. При аннуитетном платеже основной долг уменьшается неравномерно: в первый период погашения большую часть
выплат составляют проценты, а тело кредита уменьшается мало. Поэтому общая сумма выплат по сравнению с дифференцированными платежами
получается больше.
Очень важно при выборе формы учитывать - собираетесь ли Вы досрочно погашать кредитную задолженность. Допустим, заемщик (взявший кредит
по аннуитетной форме) добросовестно перечислял платежи в течение нескольких лет и решил полностью расплатиться с долгом. В момент погашения
долга он обнаруживает, что выплачивал в основном только проценты за будущие годы, а само тело кредита уменьшилось незначительно.
При дифференцированных платежах есть возможность досрочного погашения без значительных финансовых потерь даже в первые месяцы после
получения кредита. Также предусматривается частичное погашение кредита (внесение любой суммы в счет основного долга). В этом случае размер
следующего платежа будет определен, исходя из суммы долга на текущий момент.
При досрочном погашении, разница в суммах при различных формах платежа составляет примерно 5-10% в зависимости от суммы кредита и срока
погашения. В любом случае, если вы планируете досрочно погашать взятый кредит - это надо отдельно обсудить при заключении договора.
| 
+0.2193
